“연 4% 적금에 매달 30만 원씩 1년 넣었는데 이자가 8만 원도 안 되네?” 많은 분이 헷갈리는 부분이에요. 답은 적금은 ‘낸 돈 전체’에 4%가 붙는 게 아니라는 것에 있습니다.
적금 이자의 핵심: 넣은 ‘기간’만큼만
적금은 매달 새 돈을 넣죠. 첫 달에 넣은 돈은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 단 1개월치 이자만 받아요. 그래서 평균적으로 약 ‘절반 기간’의 이자만 붙습니다.
적금 단리 이자 = 월납입액 × 연이율 × (1+2+…+12) ÷ 12
예를 들어 월 30만 원 · 연 4% · 12개월이면 세전 이자는 약 78,000원이에요. ‘360만 원의 4%=14.4만’이 아니라, 그 절반쯤인 거죠. 이건 손해가 아니라 적금의 구조입니다.
세금 15.4%도 빠진다
이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방세 1.4%)가 붙어요. 위 예시 78,000원이면 약 12,000원이 세금으로 빠져 실수령 이자는 약 66,000원이 됩니다.
예금 vs 적금
목돈이 이미 있다면 예금이 유리해요. 예금은 처음부터 전액이 예치되니 같은 금리라도 적금보다 이자가 훨씬 큽니다. 적금은 ‘없는 목돈을 모으는’ 수단, 예금은 ‘있는 목돈을 굴리는’ 수단이에요.
풍차돌리기란?
매달 새 1년짜리 적금을 하나씩 가입해, 12개월 뒤부터는 매달 적금이 하나씩 만기되도록 굴리는 방법이에요. 유동성(중간에 일부 해지 가능)과 복리 효과를 함께 노리는 전략입니다. 단, 관리가 번거롭고 우대금리 조건을 일일이 맞춰야 해서 자신의 성향에 맞는지 보고 선택하세요.
※ 세전·단리 기준 예시이며, 상품의 복리/우대금리 조건에 따라 실제 이자는 달라집니다.