원리금균등 vs 원금균등, 뭐가 유리할까?

대출을 받을 때 “상환방식”을 고르라고 하죠. 같은 금액·금리라도 어떤 방식을 고르냐에 따라 매달 내는 돈과 총이자가 꽤 달라집니다. 세 가지를 예시로 비교해볼게요.

① 원리금균등상환

매달 갚는 금액(원금+이자)이 처음부터 끝까지 같은 방식이에요. 초반엔 이자 비중이 크고, 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 나가는 돈이 일정해 가계 관리가 편한 게 장점이에요. 주택담보대출에서 가장 흔합니다.

② 원금균등상환

매달 갚는 원금이 일정하고(원금÷개월수), 남은 원금에 대한 이자가 점점 줄어듭니다. 그래서 초반 상환액이 가장 크지만, 원금이 빨리 줄어 총이자가 가장 적어요. 초기 여유가 있고 이자를 아끼고 싶다면 유리합니다.

③ 만기일시상환

기간 중엔 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 작지만 원금이 안 줄어 총이자가 가장 큽니다. 전세자금대출이나 단기 자금에 주로 쓰여요.

예시로 비교: 1억 원 · 연 4.5% · 30년

같은 조건인데 원금균등이 원리금균등보다 총이자가 1천만 원 이상 적습니다. 대신 초기 상환 부담이 크죠. 만기일시는 매달은 가볍지만 총이자가 압도적으로 큽니다.

🏦 내 조건으로 상환액·그래프 보기 →

그래서 어떻게 고를까?

• 매달 일정한 게 편하다 → 원리금균등
• 초기 여유 있고 총이자 아끼고 싶다 → 원금균등
• 단기 보유·곧 상환 예정 → 만기일시(또는 중도상환 고려)

총이자를 줄이는 가장 확실한 방법은 기간을 줄이거나 금리를 낮추는 것이에요. 여유가 생길 때 중도상환을 하는 것도 큰 도움이 됩니다(중도상환수수료는 확인 필요).

※ 예시는 중도상환수수료·보증료 등을 제외한 원금·이자 기준 추정치입니다.